FIRE 4% 룰 — 은퇴에 필요한 자산, ETF로 어떻게 계산할까
FIRE는 경제적 자유를 얻어 일찍 은퇴하는 것을 뜻합니다. 막연하게 느껴지는 은퇴 자금을 숫자로 바꿔 주는 단순한 규칙이 4% 룰입니다. 이 글은 4% 룰의 계산 방식과, FIRE 계산기가 어떤 가정으로 은퇴 시점을 예측하는지 정리했습니다.
4% 룰이란
은퇴한 첫 해에 모아 둔 자산의 4%를 생활비로 쓰고, 이후에는 물가가 오르는 만큼 인출액을 늘려 가는 방식입니다. 거꾸로 계산하면 필요한 자산은 연 생활비를 0.04로 나눈 값이고, 이는 연 생활비의 25배입니다.
| 연 생활비 | 필요 자산 (4% 기준) |
|---|---|
| 2,400만원 (월 200만원) | 6억원 |
| 3,600만원 (월 300만원) | 9억원 |
| 4,800만원 (월 400만원) | 12억원 |
안전 인출률을 어떻게 잡느냐에 따라 필요한 자산이 달라집니다.
| 안전 인출률 | 필요 자산 (연 생활비의 몇 배) |
|---|---|
| 3% | 약 33배 |
| 4% | 25배 |
| 5% | 20배 |
인출률을 낮게 잡을수록 더 보수적이고, 필요한 자산은 늘어납니다. 사이트 계산기에서는 안전 인출률을 2.5%에서 6% 사이로 조절할 수 있습니다. 4% 룰은 단순한 기준일 뿐이며, 모든 시장 상황에서 자산이 줄지 않는다고 보장하지는 않습니다.
사이트 FIRE 계산기가 쓰는 기본 가정
계산기는 현재 자산과 저축액을 넣으면, 목표 수명까지 자산이 바닥나지 않는 가장 이른 나이를 찾아 연도별로 보여 줍니다. 처음 열었을 때의 기본값은 다음과 같습니다.
| 항목 | 기본값 |
|---|---|
| 현재 나이 | 35세 |
| 목표 수명 | 90세 |
| 현금·투자자산 (일반계좌·ISA) | 1억원 |
| 연금계좌 잔액 (연금저축·IRP) | 3,000만원 |
| 월 저축·투자액 | 200만원 |
| 기대 연 수익률 | 7% |
| 물가상승률 | 2.5% |
| 은퇴 후 연 생활비 (현재가치) | 3,600만원 |
| 안전 인출률 | 4% |
| 국민연금 월 수령액 | 100만원 |
| 국민연금 수령 나이 | 65세 |
이 값들은 예시입니다. 본인의 숫자로 바꿔야 의미 있는 결과가 나옵니다.
물가를 반영한 현재가치로 계산합니다
계산기의 모든 금액은 물가상승률을 반영한 현재가치 기준입니다. 기본값에서 명목 수익률이 7%, 물가상승률이 2.5%이면 물가를 뺀 실질 수익률은 약 4.4%입니다. 그래서 화면에 나오는 은퇴 자산은 미래의 명목 금액이 아니라, 오늘의 돈으로 환산한 금액입니다. 물가상승률을 높게 가정할수록 실질 수익률이 낮아져 은퇴 시점이 늦어집니다.
연금계좌는 만 55세 이후부터 꺼냅니다
계산기는 연금저축과 IRP 같은 연금계좌에서 만 55세 이후에만 생활비를 인출할 수 있다고 봅니다. 그 전에는 일반계좌와 ISA 같은 현금·투자자산에서만 생활비를 충당합니다. 또 매달 저축하는 금액 중 35%는 연금계좌로, 나머지는 현금·투자자산으로 쌓는다고 가정합니다.
여기서 조기 은퇴의 핵심이 나옵니다. 55세 이전에 은퇴하려면 연금계좌만 크게 불려서는 부족하고, 연금계좌를 쓸 수 있는 나이가 될 때까지 버틸 일반계좌와 ISA 자산이 따로 필요합니다. 계좌별 세금은 ETF 세금 총정리 글을 함께 보세요.
국민연금이 필요 자산을 줄입니다
국민연금을 받기 시작하면 생활비의 일부를 연금이 대신 채워 주어, 자산에서 꺼낼 금액이 줄어듭니다. 기본값처럼 월 100만원을 받으면 연 1,200만원입니다. 연 생활비 3,600만원 중 자산에서 채울 금액은 2,400만원이 되고, 4% 룰로 단순 계산하면 필요한 자산은 6억원입니다. 국민연금을 받기 전에는 생활비 전부를 자산으로 충당해야 하므로, 같은 계산으로 9억원이 기준이 됩니다. 실제 계산기는 이 구간을 연도별로 나누어 시뮬레이션합니다.
ETF로 은퇴 자산을 만들 때 살펴볼 것
은퇴 자산의 크기는 저축액, 수익률, 기간 세 가지가 결정합니다. 수익률은 마음대로 정할 수 없지만 저축액과 기간은 직접 조절할 수 있습니다.
- 수익률 7%는 확정된 숫자가 아니라 가정입니다. 낮은 수익률로도 계산해서 결과를 비교해 보세요.
- 포트폴리오를 어떻게 나눌지는 코어-새틀라이트 포트폴리오 글을 참고하세요.
- 은퇴 후 현금흐름이 필요하다면 월배당 ETF 가이드와 연금저축 vs IRP도 함께 보세요.
직접 계산해 보기
FIRE 계산기에 본인의 나이, 자산, 저축액, 생활비를 입력하면 몇 살에 은퇴가 가능한지 예측해 줍니다. 수익률, 물가, 인출률을 바꿔 가며 여러 경우를 비교하는 것이 좋습니다. 계산기는 단순화한 가정이라 실제 시장과 세금, 건강과 가족 상황을 반영하지 못합니다.
이 글은 교육·정보 제공 목적이며 투자 권유가 아닙니다. 계산 결과는 가정에 기반하며 미래의 수익을 보장하지 않습니다.